Lainan korko ja kulut

Lainan korko on yksi tärkeimmistä tekijöistä, joka vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin. Monet keskittyvät pelkästään korkoon, mutta todellisuudessa lainaan liittyy monia muitakin kuluja. Tässä oppaassa kerromme kaiken oleellisen lainan koroista ja kuluista, jotta osaat vertailla lainoja oikein.

Mikä on lainan korko?

Lainan korko on hinta, jonka maksat lainattujen rahojen käytöstä. Se ilmoitetaan yleensä vuotuisena prosenttiosuutena lainasummasta. Esimerkiksi 10% korko 10 000 euron lainassa tarkoittaa, että maksat vuodessa 1 000 euroa korkoa (jos lainasumma pysyy samana).

Korko on lainanantajan tapa ansaita rahaa lainattujen varojen käytöstä. Se korvaa lainanantajalle riskin ja mahdollisuuskustannuksen - rahat voisi sijoittaa muuallekin.

Nimelliskorko vs. todellinen vuosikorko

Tärkeä erottelu on nimelliskoron ja todellisen vuosikoron (TTKK) välillä:

Nimelliskorko:

Pelkkä laskennallinen vuosikorko
Ei sisällä muita kuluja
Voi olla harhaanjohtava vertailukohtana
Usein näkyy isoilla numeroilla mainoksissa

Todellinen vuosikorko (TTKK):

Sisältää kaikki pakolliset kulut (korko, toimitusmaksu, hallinnointikulut jne.)
Kertoo lainan todelliset kustannukset
Paras vertailukohta lainoja vertaillessa
Lain mukaan lainanantajan on ilmoitettava TTKK selkeästi

Vertaile lainoja AINA todellisen vuosikoron (TTKK) perusteella, älä pelkän nimelliskoron. Pikaluottojen vertailu kannattaa tehdä TTKK:n perusteella.

                Tärkeää tietää: Lainanantaja voi mainostaa matalaa nimelliskorkoa, mutta todelliset kustannukset paljastuvat vasta TTKK:sta. Älä koskaan tyydy pelkkään nimelliskorkoon vertaillessa lainoja.
            

Mitkä tekijät vaikuttavat lainan korkoon?

Lainan korko määräytyy useiden tekijöiden perusteella:

Luottotiedot: Hyvät luottotiedot = alempi korko
Tulotaso: Vakaat ja korkeat tulot voivat tuoda paremman koron
Lainasumma: Isommat lainat voivat saada paremman koron
Laina-aika: Lyhyempi laina-aika usein = alempi korko
Vakuudet: Vakuudellinen laina on halvempi kuin vakuudeton
Lainatyyppi: Esim. asuntolaina on halvempi kuin pikavippi
Markkinatilanne: Yleinen korkotaso vaikuttaa
Lainanantaja: Eri lainanantajilla erilaiset hinnoittelut

Näitä tekijöitä et voi aina itse vaikuttaa, mutta ymmärtämällä ne voit paremmin ennakoida, millaista korkoa sinulle todennäköisesti tarjotaan.

Lainakustannusten eri osat

Lainan kokonaiskustannukset muodostuvat monesta osasta:

Korko: Vuotuinen korkomaksu lainasummalle
Toimitusmaksu: Kertaluonteinen maksu lainan perustamisesta (voi olla 0-300€ tai enemmän)
Kuukausittaiset hallinnointikulut: Mahdollinen kuukausimaksu lainan hoidosta (esim. 2-10€/kk)
Tilinhoitomaksu: Lainatilinalläpitokulut
Nostopalkkiot: Jos laina on luottolimiitti, jokaisesta nostosta voi olla maksu
Vakuusmaksut: Jos laina on vakuudellinen (esim. panttikirjan lunastus)
Vakuutukset: Mahdolliset pakolliset vakuutukset (harvinaisia kuluttajalainoissa)

Kaikki nämä yhteenlaskettuna muodostavat lainan todelliset kustannukset, ja ne näkyvät TTKK:ssa.

Kiinteä vai vaihtuva korko?

Lainoissa voi olla joko kiinteä tai vaihtuva korko:

Kiinteä korko:

Pysyy samana koko laina-ajan
Tiedät tarkalleen, paljonko maksat
Turva koronnostoilta
Voi olla alussa korkeampi kuin vaihtuva
Yleinen kulutusluotoissa ja pienissä lainoissa

Vaihtuva korko:

Muuttuu markkinakorkojen mukaan
Voi nousta tai laskea laina-aikana
Riski ja mahdollisuus
Yleinen asuntolainoissa ja isommissa lainoissa

Kuluttajalainoissa kiinteä korko on yleisempi. Asuntolainoissa molemmat ovat yleisiä, ja voit joskus valita kumpaa haluat.

Miten korko lasketaan?

Lainan korko lasketaan jäljellä olevasta lainasta. Kun maksat kuukausierää, osa menee korkoon ja osa lyhentää pääomaa:

Alussa: Suurin osa erästä menee korkoon, koska lainasumma on suuri
Loppua kohden: Suurin osa erästä menee lyhennykseen, koska lainaa on enää vähän jäljellä

Tämä tarkoittaa, että ennenaikaiset maksut laina-ajan alussa säästävät enemmän korkoja kuin loppupäässä tehdyt maksut.

                Esimerkki: 10 000€ lainassa 10% korolla ensimmäisessä kuukausierässä voi mennä 80€ korkoon ja 120€ lyhennykseen. Viimeisessä erässä voi mennä 5€ korkoon ja 195€ lyhennykseen.
            

Miten saada alhaisempi korko?

Näillä keinoilla voit parantaa mahdollisuuksiasi saada alhaisempi korko:

Pidä luottotiedot kunnossa: Maksa laskut ajallaan
Rakenna luottohistoria: Ota pienempiä lainoja ja hoida ne hyvin
Kilpailuta lainanantajat: Vertaile useita tarjouksia
Neuvottele: Kysy parempaa korkoa, varsinkin jos olet pitkäaikainen asiakas
Tarjoa vakuus: Vakuudellinen laina on halvempi
Valitse lyhyempi laina-aika: Lyhyempi aika usein = alempi korko
Ota isompi laina: Isommissa summissa korko voi olla alhaisempi (mutta ota vain tarpeesi verran!)

Jopa puolen prosentin ero korossa voi merkitä satoja euroja säästöjä pitkällä aikavälillä.

Korkovertailu käytännössä

Kun vertailet lainoja, tee näin:

Kysy TTKK: Älä tyytymittä nimelliskorkoon
Laske kokonaiskulut: Kuinka paljon maksat yhteensä laina-aikana?
Tarkista kuukausierä: Mahtuuko se talousarvioon?
Katso lisäkulut: Mitä muita kuluja lainaan liittyy?
Tarkista ehdot: Voitko maksaa ennenaikaisesti ilman kuluja?
Laske esimerkeillä: Käytä lainanlaskureita vertailuun

Esimerkiksi: 5 000€ laina, 5 vuotta, 8% TTKK = noin 5 400€ korkoja. Sama laina 12% TTKK = noin 8 500€ korkoja. Ero on yli 3 000€!

Tämän takia kilpailutus ja koron vertailu kannattaa AINA. Lainojen yhdistäminen paremmalla korolla voi säästää tuhansia euroja.

Viivästyskorot

Jos lainan maksu myöhästyy, lainanantaja perii viivästyskorkoa:

Viivästyskorko on yleensä huomattavasti korkeampi kuin normaalin korko
Se lasketaan erääntyneelle summalle
Lisäksi voi tulla huomautusmaksuja ja perintäkuluja
Viivästysmaksu voi olla esim. 5-10€ per myöhästynyt erä

Viivästyskulut voivat nopeasti kasvattaa lainakustannuksia merkittävästi. Siksi on tärkeää maksaa erät ajallaan.

Yhteenveto

Lainan korko ja kulut määrittävät, kuinka paljon laina todella maksaa. Pelkkä nimelliskorko ei kerro koko totuutta - katso aina todellinen vuosikorko (TTKK), joka sisältää kaikki pakolliset kulut.

Lainan korko riippuu monista tekijöistä kuten luottotiedoistasi, tuloistasi, vakuuksista ja lainanantajasta. Voit vaikuttaa korkoon pitämällä luottotiedot kunnossa, kilpailuttamalla lainanantajia ja neuvottelemalla.

Muista laskea lainan kokonaiskulut - kuinka paljon maksat yhteensä laina-aikana. Tämä auttaa sinua tekemään viisaan päätöksen ja valitsemaan edullisimman lainan. Jopa pieni koronero voi säästää tai maksaa sinulle tuhansia euroja pitkällä aikavälillä.